국민연금 ‘추납’ vs ‘연기연금’ 뭐가 더 이득일까? 40~60대를 위한 전략 비교

국민연금 ‘추납’ vs ‘연기연금’ 뭐가 더 이득일까? 40~60대를 위한 전략 비교

“지금 국민연금을 더 낼까?”
“아니면 수령 시기를 늦출까?”
“어떤 게 내 노후에 더 유리할까?”

 

국민연금 제도 안에는 ‘추납’과 ‘연기연금’이라는 두 가지 대표적인 전략이 있습니다.
둘 다 연금 수령액을 늘릴 수 있는 방법이지만,

 

상황에 따라 이득이 될 수도 있고, 손해가 될 수도 있기 때문에
정확한 비교가 필요합니다.

 

오늘은 국민연금 ‘추납’과 ‘연기연금’을 실제 사례와 함께 비교해보고,
내게 가장 유리한 선택은 무엇인지 판단해보도록 하겠습니다.

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1️⃣ 개념부터 정리: 추납 vs 연기연금

📌 추납(추후납부) 제도란?

과거 납부하지 못했던 기간에 대해
지금 소급해서 보험료를 납부하는 제도입니다.

 

가입 기간이 늘어나기 때문에,
연금 수령액도 자연스럽게 증가합니다.

✔️ 대상: 국민연금 가입 이력이 있는 사람 중 과거 미납 기간이 있는 경우
✔️ 최대 납부 가능 기간: 10년
✔️ 납부 방식: 일시납 또는 60개월 분할 납부 가능

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📌 연기연금 제도란?

원래 받을 수 있는 나이(보통 만 60~63세)보다

연금 수령 시기를 늦추면,
그만큼 수령액이 최대 36%까지 증가하는 제도입니다.

✔️ 최대 연기 가능 기간: 5년
✔️ 연기 시 수령액 증가: 매 1년 연기 시 약 7.2%씩 증가

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2️⃣ 비교 포인트: 추납 vs 연기연금

항목추납연기연금

수령액 증가 방식	가입 기간 증가	수령 시기 지연
초기 비용	있음 (납부 필요)	없음
수익률	매우 높음 (4~6년이면 원금 회수)	안정적 증가 (36% 상승 가능)
신청 시점	현재 납부 가능할 때	연금 수령 직전 시점
유리한 대상	납부 공백이 있는 사람	수입이 지속되는 은퇴 직전자

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💰 실제 수익률 비교 (예시)

[예시 1: 추납]

• 김씨는 4년간 국민연금 미납
• 월 10만 원 × 48개월 = 총 480만 원 추납
• 추납 후 연금 월 20만 원 증가

👉 연간 240만 원 수령 증가 → 2년이면 원금 회수,
이후부터는 100% 순이익

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[예시 2: 연기연금]

• 박씨는 원래 만 63세부터 연금 수령 가능
• 65세까지 2년 연기 시 월 연금 150만 원 → 약 164만 원으로 증가
• 연간 약 168만 원 추가 수령 가능

👉 초기 비용 없음, 안정적인 이득 구조
단, 그만큼 수령 시작이 늦어짐

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🧠 어떤 전략이 더 유리할까?

✔️ 추납이 유리한 경우

• 과거 미납 기간이 있는 40~50대
• 현재 납부 여력이 있는 사람
• 조기 은퇴를 고려 중인 사람
• 소득공제를 활용하고 싶은 고소득자/자영업자

✔️ 연기연금이 유리한 경우

• 현재 소득이 아직 있는 60대 초반
• 건강이 양호하고 수명 전망이 긴 사람
• 추납 여력은 없지만 연금 수령을 늦출 수 있는 사람

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📍 전략적으로 둘 다 활용하는 법

사실 추납과 연기연금은 동시에 활용 가능합니다.
과거 납부 공백이 있다면 먼저 추납을 활용해 가입 기간을 늘리고,
소득이 있다면 연기연금으로 수령 시기를 조절하는 **‘복합 전략’**도 충분히 가능합니다.

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✅ 결론: 추납 vs 연기연금, 나에게 맞는 전략이 핵심

국민연금으로 더 많은 돈을 받고 싶다면
무조건 납부 금액만 늘리는 게 정답은 아닙니다.

• 현재 재정 상태
• 과거 납부 이력
• 앞으로의 소득 전망
• 건강 상태와 기대수명 등

이 모든 걸 고려한 **‘개인 맞춤형 전략’**이 가장 중요합니다.

💡 지금 국민연금공단 홈페이지에서 나의 추납 가능 여부, 연기연금 계산 모두 확인할 수 있습니다.

👉 국민연금 추납 신청 바로가기
👉 연기연금 수령액 계산기

 

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